Qu'est-ce que le Cloud Lending ?

Le Cloud Lending est une innovation fintech prenant la forme d’une plateforme digitale spécialement développée pour le secteur de la banque de détail, pour les gestions de crédits. Si vous hésitez à vous tourner vers une architecture de Cloud Lending, découvrez tous les avantages que cela pourrait procurer à votre activité de crédit.

Tout d’abord, afin de comprendre en quoi consiste exactement le principe de Cloud Lending, il est important de comprendre la notion de Cloud ou autrement dit de Cloud Computing de manière générale. Le Cloud désigne un ensemble de services basés sur des serveurs externes aux infrastructures de la banque, accessibles via Internet et incluant des serveurs, un stockage, des bases de données, des réseaux, des logiciels, l’analyse et l’intelligence.

Pour ce qui est du Cloud Lending, il s’agit d’une plateforme numérique permettant aux institutions financières d’automatiser et d’accélérer leur processus de souscription et la gestion des crédits, et par ailleurs de rendre plus optimale l’expérience client. Cela se traduit par un accompagnement sur mesure et totalement transparent, grâce à des outils numériques faciles d’accès, configurables et simples d’utilisation ainsi que par une structure personnalisée et adaptée en fonction du besoin du client.

Cette plateforme novatrice est conçue avec des services modulaires qui peuvent couvrir une partie ou la totalité du cycle de vie du crédit. Cela varie en fonction des solutions de Cloud Lending disponibles sur le marché. 

Changement d’architecture

Actuellementn le processus d’octroi de crédit des banques traditionnelles est complexe et long. La transformation numérique touche le domaine bancaire et pousse les banques traditionnelles à repenser leurs systèmes et leur architecture. En effet, afin de ne pas faire bande à part face à l’innovation, adopter une architecture basée sur le Cloud permet aux banques qui le désirent de migrer vers des outils plus agiles et plus flexibles sous forme de briques centralisées au sein de la même plateforme, comme une sorte de boite de Lego.

De plus, les banques ne sont pas les seules en pleine mutation, puisque le comportement et les attentes des clients évoluent également vers un univers bien plus numérique, en accord avec leur quotidien, ainsi que les réglementations qui les gouvernent, créant une complexité difficile à gérer pour les banques.

Avoir une plateforme de gestion de crédits basée sur le Cloud offre alors aux institutions financières la possibilité de proposer un service optimal pour leurs clients, plus rapide, numérique et surtout à la pointe de la technologie, permettant alors aux banques traditionnelles de rester compétitives. L’arrivée des néo-banques, faisant de leur atout digital leur marque de fabrique et leur avantage premier, a accéléré la digitalisation des institutions financières et a renforcé la compétition dans le secteur bancaire, notamment en matière d’expérience client.

Si pendant de nombreuses années le secteur de la tech pensait les banques réfractaires au Cloud, la situation actuelle montre une tendance bien différente. En effet, selon un rapport publié en décembre 2020 par IBM

« 91% des institutions financières utilisent activement le service de Cloud ou prévoient de les utiliser dans les six à neuf prochains mois »

Dans les faits, comment ça fonctionne ?

Le mot le plus important à retenir est API, Application Programming Interface ou « Interface de Programmation d’Application ». C’est en fait, une interface qui permet de lier des systèmes et de créer un flux de données. Dans le cas d’une plateforme de Cloud Lending, les APIs vont permettre de connecter le Core Banking System (CBS) des banques à la solution de Cloud Lending choisie par l’institution financière, par exemple TheLoanFactory créée par Circeo, afin de permettre d’intégrer les fonctionnalités proposées par cette dernière.

Certaines solutions de Cloud Lending s’identifient même comme des Core Lending System (CLS). Plus précisément, elles vont centraliser les opérations du Font Office (FO), Middle Office (MO), et Backoffice (BO), en ajoutant simplement une couche d’intégration aux systèmes tiers de la banque ou des partenaires pour répondre aux besoins liés aux crédits.

TheLoanFactory, qui s’identifie comme un CLS, ce dernier a intégré différentes fonctionnalités ou autrement dit des systèmes tiers sous forme de briques pour complémenter son offre, tels que la signature éléctronique, des services de KYC (vérification d’identité), des appels aux crédits bureaux, des appels aux listes de type AML et PEP, des scoring sur des données Open Bankingk, à des CRM … etc. Et le tout grâce à une passerelle d’APIs. 

Protection de vos données

Migrer vers une solution digitale engendre toujours des questions en matère de protection de données, à la fois pour celles de l’institution financière, mais surtout dans le cas des architectures traditionnelles. Le Cloud est privilégié face aux serveurs « on-premise » en raison de la responsabilité partagée de la sécurité qui réduit la charge de travail des organisations. Beaucoup de plateformes de Cloud Lending utilisent un système de Cloud Computing.

Les institutions financières vont privilégier un service comme par exemple celui fourni par IBM Cloud for Financial ServicesIBM aux entités bancaires de réduire les risques, accélérer l’innovation et revoir à la baisse les dépenses opérationnelles, tout en respectant la réglementation, comme la RGPD par exemple.

Pour conclure, migrer vers une plateforme de Cloud Lending revient à s’ouvrir à de nouvelles opportunités. Cela donne la possibilité d’avoir un hub technologique dans l’écosystème de crédits et pouvoir intégrer des acteurs et systèmes tiers de manière centralisé. Cela permet aussi de gagner en flexibilité pour répondre aux changements dans la règlementation ou du marché, de faire des économies, d’améliorer l’expérience client et renforcer le système de sécurité.